Nová banka na českém trhu: mBank
25. 11. 2007, 3:30 · Ze života
Několik měsíců se o tom spekulovalo a v poměrně neobvyklé datum, v neděli 25. listopadu v 00:00, to spustili: další česká banka, mBank, postavená primárně na elektronickém bankovnictví. Co je na naše poměry zásadní – většina služeb je zdarma.
Přesně řečeno, mBank není česká banka, je to služba, poskytovaná pobočkou polské banky, jejíž majoritním vlastníkem je německá Commerzbank (která tady jinak má také vlastní přímé zastoupení). Konkrétně se firma jmenuje BRE Bank S.A., organizační složka podniku, podrobnosti najdete tady. Pokud vám to přijde příliš divoké, je to výsledek legislativy EU – banka může podnikat “přes hranici” na tzv. evropský pas, aniž by měla vydanou licenci od ČNB, ČNB ji pouze bere na vědomí. Podle stránek banky dokonce požádala o nadstandardní pojištění u Fondu pojištění vkladů, ovšem ověřit to zatím nejde, BRE Bank na seznamu FPV nefiguruje. Důležité samozřejmě je, zda banka BRE Bank je dobrém stavu (což prý je), a určitou zárukou je i to, že 70 % akcií vlastní skupina Commerzbank (neplést s Komerční bankou…). BRE Bank funguje v Polsku už asi 20 let, služba mBank sedm let. Za slovo mě nechytejte, bankovní legislativu neznám a čerpám z informací, které jsem si dohledal.
Tak jako jsem se zájmem sledoval příchod Expandia banky v roce 1998 (moje první konto :), tak nyní mě zaujala mBanka. Proč? Možná jste si všimli, že u nás se v bankách platí skoro za vše, osobně za největší výsměch považuji platbu za příchozí peníze. Před časem proběhla aktivita tehdejšího ministra financí Sobotky, kdy se chtěl dohadovat s bankami, aby služby byly přehlednější, poplatky nižší a podobně. Kdo vyhrál nemusím psát. Dotěrné dotazy novinářů na téma proč platíme nejvyšší poplatky v Evropě obvykle šéfové a tiskoví mluvkové bank nonšalantně zamluví, či “vysvětlí” jinými podmínkami, zvyklostmi trhu, bla bla bla. To vše v situaci, kdy průběžně trvá znevýhodňování provádění operací na pobočce, ovšem nevšiml jsem si, že bych za používání elektronického bankovnictví byl nějak radikálně zvýhodňován.
Proto mě mBank zaujal od první zmínky, že se chystá na trh: základní princip je, že se platí co nejméně, běžné konto je zdarma (ne “zdarma když nám pošlete sumu ve výši průměrného hrubého platu”). mBank nyní vyjel se třemi základními službami, běžný účet, spořící účet a hypotéka, další služby budou přidávat postupně – to, že tam nyní nenajdete “tu svou” službu neznamená, že za čtvrt roku to nebude jinak. V daný okamžik je však nabídka osekaná na základní produkty. Stačí se však podívat na stránky polské “sestry”, aby bylo jasné, že se bude mít kde inspirovat s novými službami (včetně takových ptákovin, jako na internetu uvedená čekací doba na telefonní infolince…).
Jestli chápu nabídku dobře, tak je určená pouze pro soukromé, ne právnické osoby.
Co je mi vcelku sympatické (a chápu že někoho to bude zase iritovat, odrazovat od služeb) je určitá míra neoficálnosti v komunikaci. Texty na webu jsou občas hravé, takovouto stránku s přehledem lidí asi v jiné bance nenajdete. I logo je… neobvyklé :).
Další je intenzivní využití internetu jako “obousměrného” komunikačního kanálu – banka má svůj vlastní blog a svého “prvního bankovního blogera”, rovněž má diskusní fórum. A také má “bankovního psa” :) Doufejme, že fórum nebude časem zrušeno, jak se kdysi stalo v eBance, kdy si na fóru vylévala část zákazníků zlost nad zdražováním.
Koncept je primárně internetová banka (oficiálně jsou podporované IE a FF, Safari snad nebude problém), “fyzický” kontakt s bankou by měl být minimální. Poboček bude pomálu, pro otevření konta ovšem není nutné chodit na pobočku (ale i to lze). Kromě tradičních poboček budou ještě kiosky v nákupních centrech, kde bude vždy nějaký živý člověk a výpočetní technika pro klienty. Seznam poboček/kiosků, kupodivu se jim po webu toulá i zcela zmatečná stránka s nesmyslným obsahem :) (v době psaní textu, tedy několik hodin po spuštění). Pro úplnost, zatím lze peníze na účet mBank dostat jen převodem, časem budou k dispozici “vkladomaty”, pro automatizované vkládání peněz.
Při otevření smlouvy bez návštěvy pobočky kurýr z mBanky (resp. pověřené firmy) přijede za vámi, ověří občanku a je to. Od objednání založení konta přes web po zprovoznění konta by nemělo uběhnout víc než týden, kdo bude spěchat, může zajít na pobočku/kiosek. Do června 2008 je v plánu otevřít 12 poboček (aka “finanční centrum”) a 18 kiosků ve větších městech. Kdo nechce jezdit například kvůli hypotéce do města, může si “objednat” bankovního poradce, který přijede za ním.
Informace na webu zatím nejsou zcela vyčerpávající, ale zdá se, že zabezpečení by mělo být obdobné, jako například u ČS – přihlašovací jméno a heslo a autentizační SMS pro platby zasílaná na mobil. Ale je to jen dohad na základě neúplných informací, to se doufám brzy potvrdí.
Přístup bude možný i přes telefon (byť ten jsem osobně používal max. k dohadování s bankou, proč mi nějaká služba nefunguje), jak přes živého operátora (7-22, blokace karty 24/7), tak přes hlasový automat. K čemu lze využít který kanál, a na jaká hesla se budou ptát najdete v docela přehledné tabulce.
Mimochodem, mBank se chce zaměřit i na sektor privátního bankovnictví – pod názvem Aquarius.
A teď ke službám konkrétně. Základní konto se jmenuje mKonto, provoz nestojí ani korunu. Stejně tak jsou (při zadávání přes internet) zdarma všechny příchozí a odchozí platby v rámci ČR (zahraniční platby bohužel nejsou v sazebníku uvedeny), do všech bank, stejně tak trvalé příkazy a jejich zakládání a rušení. Z pravidelných služeb se bude platit jen za papírový výpis (25 Kč/měsíc), ale ten doufám nebude povinný (resp. mám pocit, že povinný ze zákona je závěrečný roční sumární výpis).
Platební karta Visa Classic je zdarma, druhá dodatková také. Visa Classic v podání mBank není embosovaná karta, tedy nelze s ní platit na tzn. “imprinteru”, mechanickém “otiskovači” karet, osobně to za tak velkou ztrátu nevidím – s imprinterem jsem se praxi nepotkal docela dlouho. Má však značku Visa, ne Visa Electron, takže by neměl být problém, pokud by někde odmítali přijmout Visa Electron. Karta nebude blokovaná pro platby přes internet (což je zvykem u řady bank). V rámci mKonta jsou zdarma první tři výběry z libovolného bankomatu, další stojí po 19 Kč. Docela sympatické. Co je ovšem velice překvapivý tah (byť mírně “marketingový”), jsou výběry kartou v zahraničí – zdarma. Tam kde jsme nyní zvyklí platit desítky korun – nula. Doufám že to není jen vějička na klienty, která se brzy zruší :). Samozřejmě záleží také, jakým kursem bude banka tyto výběry přepočítávat, lze předpokládat, že si náklady zahrne do mírně nevýhodnějšího kurzu. Bohužel informace chybí.
Příjemné je, že i stoplistace/blokace karty je zdarma (asi díky tomu, že se provádí čistě elektronicky), stejně tak vydání náhradní karty. Co v podmínkách nevidím jsou podrobnosti ohledně stoplistace, tedy od kterého okamžiku ručí za ztráty banka, a absentuje možnost (byť příplatkového) pojištění svázaného s kartou (možná proto, že se o většině těchto pojistek tvrdí, že jsou zcela nesmyslné).
Druhý zajímavý produkt je eMax, spořící účet. Má úrokovou sazbu 3 % p.a. (běžný účet má 0,3 %, což v porovnáni s některými setinovými úroky také není tak málo), a v podstatě žádná omezení co se vkládání/výběru týká – kdykoliv lze přidat a vybrat libovolnou částku. Pro porovnání, má současná banka nabízí vkladový účet, na který je možné dostat úrok 3 % v případě, že uložím částku přes půl milionu na dva roky. Ăšroky se vypočítávají denně, přičítají jednou měsíčně. Největší rozdíl, kterého jsem si všiml, je dražší provoz platební karty – všechny výběry (i v zahraničí) stojí 19 Kč, dodatková karta stojí 100 Kč. A nevím, zda lze nastavit trvalé příkazy, každopádně převod mezi mKontem a eMax kontem by měl být (dle tvrzení banky) v rámci sekund, takže tato dvě konta lze vcelku rozumně doplňovat mezi sebou.
Tolik stručný první pohled na nabídku mBanky – určitě stojí za pozornost, byť je dost neúplná ve smyslu šíře služeb (například zatím chybí poměrně běžný kontokorent, či virtuální platební karta), a také ještě nejsou všechny informace potřebné k rozhodování k dispozici. Na druhou stranu, jelikož je v podstatě vše zdarma, nestane se vám, že po založení konta a převedení 100 Kč vám za půl roku přijde výhrůžný dopis, že jste v mínusu 1000 Kč za měsíční poplatky, naopak, ještě pár haléřů přibude :). Takže konto lze založit, vyzkoušet, a případně v poklidu přejít, tak to asi udělám já. Aktivita mBanky je mi sympatická, kartelové odírání z kůže od všech našich bank se mi už hnusí. Chápu že vzhledem k situaci na trhu může panovat nedůvěra (“zdarma?! To bude podfuk!”), ale stačí se chvíli zabývat bankami za hranicemi republiky a je jasné, že jsme v tomto směru dost exotická zemička.
P.S.: chtěl jsem si spočítat, na kolik mě vyjde provoz konta v ČS. Bohužel, celý tento víkend je internetbanking spořky plánovaně nedostupný. Chjo.
ad Logo banky: Vyzera ako Adéla jeste nevecerela.
Po uspavanke pride nenasytna ozruta. Esteze Nick vie nieco o elektrostatickom vyprasku.
— miro novak 25.11.2007 07:33 #
Tak to vypadá velmi zajímavě. U nás mám stále účet v eBance a pak ještě konto v Německu. Mkonto vyzkouším, pokud to bude fungovat, eBanku po letech jinak spokojeného užívání vzhledem k nesmyslným poplatkům opustím. Naposledy mě dorazil poplatek za provoz kontokorentu 150měsíčně přestože jsem velmi výrazně v plusu. Při uzavírání kontokorentu jsem byl ujištěn, že poplatek není v takové situaci účtován, později při tel. dotazu pak informován, tento poplatek je správně účtován pouze pro podnikatelské účty. Grrr. Na poplatcích jsem už zaplatil od počátku roku zhruba 5000 a to při poměrně velkém obratu a průměrném zůstatku, kontokorent využil jenom měsíc a půl při nákupu auta.
Jinak se domnívám, soukromý účet může být veden v účetnictví stejně jako podnikatelský, snad jsou nutné jen měsíční výpisy. Alespoň můj “soukromý” účet v Německu je z hlediska účetnictví bezproblémový.
— Aleš 25.11.2007 11:04 #
Se těším, co na to “domácí” banky s jejich argumenty proč jsou například poplatky za příchozí platby OK.
— Aleš 25.11.2007 11:23 #
To vypada zajimave. Po te, co jsem zjistil, ze po prichodu RB do ebanky zaplatim rocne za to, ze jim sverim penize cca sest tisic (a to nemam ani platebni kratu) a ze mi “upravili” uroky (momentalne jsou tusim na 0,01 %, coz je vysmech), mne to uz zkratka nebavi. Jenze jsem se nebyl schopny dopocitat, na kolik mne to se vsemi poplatky vyjde jinde. Tohle je velmi zajimave
— Lukas Kalista 25.11.2007 12:51 #
MaLer: spořka ti to psala týden předem :)
ale jestli budeš mít s mBank dobré zkušenosti, rád přejdu. poplatky u spořky, i když na české poměry rozumné, se mi taky nelíbí.
— catt 25.11.2007 13:08 #
Re #2: Rozdíl mezi soukromým a podnikstelským účtem je v tom, že úřoky připisované na soukromý účet už jsou zdaněné. Kdežto podnikatelský účet si je musí zdanit sám jako kapitálový příjem,
— Pepa 25.11.2007 13:31 #
Lukas Kalista : u ČS běžný podnikatelský účet+servis 24 (100% funkční na Macu) + papírový výpis/měsíc vychází +- na 250 Kč/měsíc
...ale nemám kartu a hotovost vybírám max. 1 za 2 měsíce na přepážce (vždy nad 15000)...
— agent 25.11.2007 13:34 #
bolo by skvele, ak by prisli aj na Slovensko. Este som pocul o nejakej inej banke, eBank (nie eBanka) alebo nieco take, co sa chysta.
Snad sa casom nestanu pazravi ako kamenne banky a poriadne prevetraju bankovy sektor v nasich koncinach. Tie platby za kazdu blbost nie su normalne.
Uplny suhlas Martin – maximalny vysmech su platby za prichadzajuce peniaze. Vsak ziju z toho, ze tie nase prachy tocia!
Nastastie na SK je u vacsiny bank mozne aspon bezproblemove pouzivanie internet bankingu, v CR to tak slavne nebolo a stale nie je (IE/Windows only)
— Jozef Remen 25.11.2007 14:23 #
jozo: http://mbank.sk/
— Martin Ler 25.11.2007 14:56 #
Mám internet banking u GE Money. Stojí to 119,- mesicne, nic jineho. I karty jsou v tom. I-banking fungoval uz v MAC OS 9, dnes se Safari bez problemu. To, o cem informuje clanek, je ovsem velmi zajimave.
— zdeny 25.11.2007 19:17 #
agent – o CS nechci ani slyset!!! Jsou to podvodnici, co kradou, navic delaji z lidi blbce a jeste si z nich delaji legraci :-( Uz jsem se s nima spalim mockrat, diky, nemam zajem
— Lukas Kalista 25.11.2007 20:38 #
LK: co ti ukradli? at si na ne dam pozor :).
— Martin Ler 25.11.2007 21:15 #
No nabídka zní opravdu lákavě a pěkně, ovšem nevím, zda bych měl tu odvahu důvěřovat novému hráči na trhu. Takových už tu bylo … To si radši připlatím za to zázemí, kdy mám aspoň nějakou jistotu, že ta banka jen tak nezkrachuje.
— Martin Světlík 25.11.2007 22:11 #
Lukas Kalista : no tak plať klidně dál 6000 Kč podvodníkům z eBáně a neremcej ;-)
— agent 25.11.2007 23:42 #
agent: Az na tebe vyzkousi ty sve podvody, mozna se jeste budes divit… Krom toho CS mne stejne vysla draz – a to nepocitam cas ktery jsem tam travil. Malo kdy jsem cekal mene nez 20 minut, vyjimkou nebylo ani 90ti minutove cekani. O tom, ze si muj ucet prehazovali z jedne budovy do jine a zase zpet (a to nekolikrat) ani nemluvim…
martin – trochu mne zarazi, ze je pristup resen pouze jmenem a heslem za pouziti certifikatu. Coz je podle mne dost velka nevyhoda :-( Nebo jsem neco prehledl?
— Lukas Kalista 25.11.2007 23:52 #
Na tu neembosovanou Visu pozor, imprinter se velmi často vidí v hotelích, kde si udělají otisk karty místo elektronické pre-authorisace.
Také se to používá v kombinaci s telefonickým ověřením při výpadku terminálu nebo u cash advance služby na přepážkách bank.
— JJ 25.11.2007 23:56 #
Martin Světlík: Pro mě je zázemí německé Commerzbank dostatečnou jistotou, že o peníze nepřijdu. Troufám si tvrdit, že si tak velká banka nemůže dovolit nechat zkrachovat projekt, kde má 70%. Rozhodně to vnímám jako podstatně silnější zázemí, než měla eBanka od PPF...
— icu 26.11.2007 02:49 #
pristup je jmeno a heslo, autorizace platby je po sms
— MiBi 26.11.2007 09:14 #
bez GRID karty a dalsich urovni zabezpecenia to je dost slabe, SMS sa da podvrhnut…
— Jozef Remen 26.11.2007 10:04 #
Jozef Remen : přeháníš! a to tak, že hodně... je to 100% bezpečné pokud si umíš uhlídat své údaje… zvláště na Macu bych ani jinou volbu nikdy nepoužíval… ověřování jméno/heslo a platby přes SMS používám ROKY a žádný problém jsem nikdy nezaznamenal…
— agent 26.11.2007 11:32 #
Neuveritelne se stalo skutecnosti. Mojebanka od KB funguje na Macovi (nikoliv pod WIN). Proplatil jsem prave fakturu ze Safari…..poprve to sice spadlo, ale podruhy uz proslo….mate uz zkusenost nekdo?
— toron 26.11.2007 13:44 #
toron: ke KB by me nikdo nedostal, ani kdyby meli integraci v OS X:) Jinak je to po tech letech opravdu neuveritelne.
agent: ze jste doted nemel zadny problem opravdu neni zaruka bezpecnosti. Pokud veskera jistota pochazi z nesifrovane sms, tak to pro me neni zadna jistota. Urcite bych se takhle nikdy neprihlasil z verejneho pocitace, coz si s eBankou klidne dovolit muzu. Mobil nekdo snadno ukradne, heslo okouka (pokud se neprihlasujete jenom doma z mistnosti, do ktere nikdo nevidi:). Neni to paranoia, jenom predchazeni zbytecnym problemum.
— pethr 26.11.2007 15:52 #
Komercni Banka je senzacni, ale jen jsem-li jejim akcionarem a ne jejim klientem.
— Jiri Cech 26.11.2007 16:42 #
Náhodou Spořka mi nabídla hypotéku asi tak dvakrát výhodnější než eBanka – tam mi kdysi přislíbíli hypotéku asi dvakrát vyšší, než bych potřeboval, jenže než jsme se pustili do stavění, převzala hypotéky Raifka a přes její podmínky jsem už dokonce ani neprošel (coby jeden z nejstarších klientů banky s nikoli podprůměrnou bonitou). Můj naštvaný mail doputoval až k jakémusi řediteli všech ředitelů hypoték, který mi nabídl nějaké úplně výjimečné nadstandardní podmínky – do kterých bych se s odřenýma ušima vešel… V Spořce vše prošlo na počkání a úvěr jsem měl během týdne. S velkou rezervou a výrazně levněji.
Navíc po finálním přerajfkování skončí asi v eBance realtime transakce (sbohem okamžitté převody, dávkové zpracování to jistí), online platby přes eBanku (“Za mě už neplatí eBanka”) a o přínosu žlutých Rajfkařů do klientského systému EB raději ani nepřemýšlet… Ano ano, nejvyšší čas se začít rozhlížet po novém působišti. Ta mBanka rozhodně vypadá zajímavě. Tentokrát nebudu “early adopter”, počkám si na první zkušenosti, ale pokud to bude aspoň trochu smysluplné, tak sbohem mé krásné eBankovní číslo účtu plné nul…
— pixy 26.11.2007 18:50 #
pixy: Taky se koukam po alternative eBanky, docela sympaticka mi byla GE, ale je to tak nak vsechno stejne. Penize bych si u eBanky/“Raifky” taky nepujcil a vzpominam si, ze me tam neco nedavno tak zvedlo ze zidle, ze nebyt dve hodiny rano, tak jsem sel zrusit ucet. Myslim, ze to bylo zavedeni poplatku za prichozi platbu (WTF?). Je to par korun, ale opravdu jde o princip. eBanka se za ty roky, co jsem u ni nijak zvlast nezmenila (leda k horsimu v pristupu ke klientum), na druhou stranu mi pripada, ze to jejich internetove bankovnictvi, i kdyz porad stejne, stale prevysuje produkty ostatnich bank (ale myslim, ze jsem nikdy nevidel system CS). A taky bych se nerad zbavil sveho cisla uctu – X 000 Y 000 Z:o)
— pethr 27.11.2007 01:49 #
mBanka určitě bude stát za zkoušku. Zajímavé bude, zda ty kódy přes SMS budou šifrované (tzn chráněné BPINEM) jako u eBanky nebo obyč jako u ČS.
Jinak jsem u eBanky. I když některé poplatky jsou hloupé, jsem celkově velmi spokojený a dohromady neplatím nic přemrštěného. Přístup ke klientům mi přišel za celou dobu, co jsem u nich, vynikající – na klientských centrech i po tlf. Vše tam vyřizuju rychle a bez potíží. Oceňuju taky vedení účtu ve více měnách a konverze mezi nimi za korunu. Po převzetí RB jsem nezaznamenal žádné negativní změny (až na tu agresivní žlutou;)).
Ještě máme v rodině jeden účet u ČS. Komunikace s bankou přes všechny možné kanály – katastrofa. Elektronické bankovnictví v Safari částečně nefunguje (je to pár blbostí, ale stejně), zatímco na eBanku můžu klidně i v iCabu a ještě s lepším zabezpečením. V ČS nám třeba na pobočce nebyli schopní nabídnout individuální směnný kurz pro poměrně vysokou částku, která bohužel byla nižší než jejich poměrně vysoký limit, dokonce ani nebyli schopní zjistit, jaký by ten kurz byl. V eBance totéž bez problémů během pár minut po telefonu. Když jdu do eBanky, zavolám na mobil své bankéřce, domluvím si čas, nikdy nikde nečekám, až přijdu na řadu. Vždy jsou velmi vstřícní a schopní odpovídat na mé otázky. Přitom na účtu žádné velké peníze netočím, dokonce tam ani pravidelně nechodí ona minimální částka pro vedení zdarma – to mám díky tomu, že jsem student.
Z negativních věcí u eBanky: Nedávno mi ukradli peněženku s kartou v první den její platnosti (ano, i to se může stát:(). Následovala její blokace a vydání nové. Blokace nebyla zadarmo a vydání nové karty stálo prostě tolik jako vydání nové karty. Nepříjemné. (U mBanky by zdá se bylo obojí zdarma?) Na druhou stranu byli tehdy ochotní mě “identifikovat” na základě osobní známosti, aniž bych musel předkládat doklady (o které jsem přišel s peněženkou, měl jsem jen potvrzení o ztrátě OP, které je oficiálně k ničemu).
— Adam Nohejl 29.11.2007 23:29 #
Pro uživatele KB je ochrana přes heslo, certifikát a platba přes nešifrovanou SMS, naprosto normální. :-/ Takže zabezpeční u mBnak, kde to funguje, jak jsem pochopil, stejně, pro ně není krokem zpět. Nikde jsem se ale nedočetl, jestli internetové bankovnictví u mBank jde i na OS X v Safari nebo Firefoxu. Neví někdo?
— Martin 9.12.2007 14:12 #
Jde
— Martin Ler 9.12.2007 16:46 #
“Doufejme, že fórum nebude časem zrušeno, jak se kdysi stalo v eBance, kdy si na fóru vylévala část zákazníků zlost nad zdražováním.”
eBanka už zase fórum má, byť jen neoficiální :-)
— Franta 10.1.2008 09:59 #
Mohu potvrdit, že mBank nejede pouze v IE a Firefoxu, ale bez problémů funguje i v Opeře. Což je další výhoda. Na stařičkém počítači se Firefox trochu zadýchává a co se týká IE, tak ho nemám odstavený právě jenom kvůli starému kontu z komerčky, které se chystám zrušit. Nechápu jak se můžou mastit vývojem aplikace s šifrovaným certifikátem do něčeho jako je IE.
— ARKMAN 14.2.2009 17:24 #